Financial Freedom: Pengertian, Cara Mencapai, dan Kesalahannya

Jika penghasilan Anda berhenti sementara, apakah kondisi keuangan masih mampu menopang kebutuhan sehari-hari? Pertanyaan itu biasanya lebih sulit dijawab daripada pertanyaan berapa penghasilan Anda sebulan.

Banyak orang mengira financial freedom identik dengan kaya raya atau pensiun dini. Padahal intinya ada pada kendali dan pilihan.

Apa Itu Financial Freedom?

Financial freedom adalah kondisi ketika seseorang memiliki kendali yang cukup atas keuangannya, sehingga kebutuhan dan tujuan hidup dapat dijalankan tanpa tekanan finansial berlebihan.

Financial freedom menurut Investopedia adalah kondisi ketika seseorang memiliki cukup tabungan, investasi, dan dana tunai untuk menopang gaya hidup yang diinginkan, sekaligus mampu mengambil keputusan berdasarkan nilai pribadinya, bukan karena tekanan finansial.

Perhatikan bagian akhirnya. Penandanya bukan besar angka, melainkan atas dasar apa keputusan hidup Anda diambil.

Consumer Financial Protection Bureau menggambarkannya lewat 4 aspek: mengendalikan keuangan sehari-hari, bertahan menghadapi guncangan, berjalan menuju tujuan keuangan, serta memiliki kebebasan memilih.

Apakah Financial Freedom Harus Kaya Dulu?

Tidak. Penghasilan besar tidak otomatis membebaskan seseorang secara finansial. Pengeluaran yang ikut naik setiap kali pendapatan bertambah, beban utang, tidak adanya cadangan, serta ketergantungan pada 1 sumber penghasilan bisa membuat orang berpenghasilan tinggi tetap tertekan.

Sebaliknya, pendapatan sederhana yang dikelola baik sering menghasilkan kondisi yang jauh lebih terkendali. Yang menentukan bukan berapa yang masuk, melainkan berapa yang tersisa dan ke mana sisanya pergi.

Baca juga: Hati-Hati! 7 Tanda Keuangan Anda Tidak Sehat dan Cara Mengatasinya

Tanda Anda Mulai Menuju Financial Freedom

1. Pengeluaran terkendali dan tidak terus melampaui pemasukan
   Anda mampu memenuhi kebutuhan tanpa harus terus-menerus menutup kekurangan dengan utang atau mengorbankan kebutuhan lainnya.
2. Ada cadangan untuk menghadapi kondisi tidak terduga
   Anda memiliki dana yang dapat digunakan ketika menghadapi kebutuhan mendesak, seperti kehilangan penghasilan atau pengeluaran tak terencana.
3. Cicilan tidak menggerus kebutuhan pokok
   Kewajiban utang masih berada dalam batas yang dapat dikelola sehingga tidak mengganggu kebutuhan sehari-hari dan tujuan finansial lainnya.
4. Tujuan finansial sudah jelas
   Anda mengetahui apa yang ingin dicapai dengan uang, baik untuk kebutuhan keluarga, pendidikan, memiliki aset, maupun persiapan masa depan.
5. Anda punya pilihan, bukan terpaksa karena tekanan kebutuhan
   Kondisi keuangan mulai memberi ruang untuk mengambil keputusan dengan lebih tenang, bukan semata-mata karena terdesak kebutuhan atau kekurangan uang.

Bagaimana Cara Mencapainya?

1. Kenali kondisi keuangan Anda. Berapa pemasukan, kemana pengeluaran, berapa kewajiban, dan apa tujuannya?
2. Bedakan kebutuhan dan keinginan. Bukan berarti tidak boleh menikmati hasil kerja, tetapi konsumsi perlu disadari batasnya.
3. Siapkan dana untuk kondisi tidak terduga. Fungsinya menahan guncangan agar rencana Anda tidak langsung berantakan.
4. Kelola utang dengan bijak. Fokus pada kemampuan memenuhi kewajiban dan menghindari utang konsumtif.
5. Tingkatkan kemampuan menghasilkan. Memangkas pengeluaran ada batasnya, sementara kemampuan menghasilkan bisa terus ditumbuhkan.
6. Bangun aset sesuai tujuan. Investasi adalah alat, bukan fondasi pertama. Pilihannya menyesuaikan tujuan, jangka waktu, risiko, dan prinsip yang Anda yakini.

Bukan Sekadar Financial Freedom, Tetapi Membersihkan Harta

Founder LBS Urun Dana dan Pakar Fikih Muamalah Kontemporer, Ustadz Dr. Erwandi Tarmizi, MA dalam sebuah kajian justru mengajak kita untuk menekankan pada aspek pembersihan harta dari unsur haram atau financial reset sebelum berbicara soal financial freedom. 

Urutannya penting. Financial reset adalah langkahnya, sementara ketenangan finansial adalah hasilnya. Selama bebannya belum dibersihkan, menambah aset hanya menunda persoalan. Esensinya dapat ditelusuri lewat 4 prinsip:

1. Membersihkan harta dari riba. Ketenangan sulit terwujud selama seseorang masih terlilit utang ribawi atau berpenghasilan dari sektor haram.
2. Mengubah orientasi atas harta. Tujuannya bukan berhenti berusaha atau memuaskan gaya hidup, melainkan menempatkan harta sebagai sarana ibadah dan menafkahi keluarga.
3. Qanaah. Ukuran kecukupan bukan kemewahan yang terlihat orang lain, melainkan kelapangan hati atas apa yang sudah ada.
4. Memutar harta pada sektor riil yang halal. Harta yang didiamkan tergerus nilainya, sehingga Islam mendorong harta dikelola secara produktif.

5 Kesalahan yang Sering Terjadi dalam Mencapai Financial Freedom

Tanpa disadari ada sejumlah anggapan keliru mengenai financial freedom, berikut di antaranya: 

1. Mengira Harus Kaya Raya Lebih Dulu
   Menganggap financial freedom hanya bisa dicapai jika memiliki penghasilan atau aset dalam jumlah besar.
2. Terlalu Fokus Berhemat Tanpa Meningkatkan Pendapatan
   Mengurangi pengeluaran memang penting, tetapi terlalu fokus memangkas biaya tanpa meningkatkan kemampuan menghasilkan uang dapat membatasi pertumbuhan finansial.
3. Mengejar Investasi Sebelum Fondasi Keuangan Siap
   Terburu-buru berinvestasi tanpa memiliki dana darurat, pengelolaan utang, dan arus kas yang sehat dapat menambah risiko keuangan.
4. Membandingkan Kondisi Keuangan dengan Orang Lain
   Mengukur keberhasilan dari gaya hidup atau pencapaian finansial orang lain dapat mendorong keputusan konsumtif yang tidak sesuai dengan kondisi sendiri.
5. Menjadikan Uang sebagai Tujuan Akhir
   Financial freedom bukan sekadar mengumpulkan uang sebanyak mungkin, tetapi memiliki kendali atas keuangan agar harta dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan, kewajiban, dan tujuan hidup.

Baca juga: Iqra! Mengenal Literasi Keuangan, Pengertian hingga Prinsip yang Wajib Dipahami

Financial freedom bukan tentang seberapa cepat menjadi kaya, melainkan seberapa baik Anda mengelola harta, memenuhi kewajiban, dan memiliki ruang menentukan pilihan hidup. Langkahnya pun tidak harus besar. Mengetahui kemana uang Anda pergi bulan ini sudah merupakan permulaan.